【农村金融时报】

从1家到1567家，村镇银行在我国已走过十年历程。截至2017年三季度末，这1567家村镇银行已覆盖全国31个省份的1230个县(市、旗)，县市的覆盖率达到67%。从破土而出到遍地开花，与十年前相比，如今的村镇银行发展如何?又将面临哪些挑战呢?

日前，由中国银行业协会主办的村镇银行普惠金融研讨会暨《村镇银行十年发展报告》(以下简称《报告》)发布会在江苏昆山召开。会上，来自各方的业内人士对村镇银行十年来的发展和当前的问题展开了探讨。

十年成绩单

历经十年发展，先来看看村镇银行交出了怎样一份成绩单。

《报告》显示，截至2016年末，全国村镇银行各项贷款余额7021亿元，户均贷款余额41万元，农户与小微企业贷款余额6526亿元，其中农户货款余额2665.4亿元，小微企业贷款余额2801.6亿元，农户、小微货款余额占比达到93%。

中国银行业协会秘书长黄润中还更为具体的介绍了村镇银行的发展成果。

黄润中认为，经过十年砥砺发展，村镇银行践行普惠金融理念和实践，取得了明显成效。具体来说，一是促进形成了多元化农村金融服务供给体系;二是增加了支持实体经济信贷投放力度;三是推动形成了多元化的股权结构，吸引了民营资本，增强了资本实力。截至三季度末，村镇银行实收资本1202.8亿元，其中引进民营资本达到853.6亿元，占比71%。

四是助推创新了普惠金融产品和服务模式;五是有效提升了基础金融服务覆盖面，在全国758个国家扶贫开发工作重点县和集中连片特殊困难地区县中(不包含西藏)，村镇银行已覆盖401个。

在充分肯定村镇银行的发展成效时，黄润中也指出要清醒地看到村镇银行在下一步发展中所面临的严峻挑战。“在经济发展进入新常态、供给侧结构性改革不断深化的时代大背景下，非持牌机构的金融科技类公司潮涌竞合，如今大型商业银行也纷纷设立普惠金融事业部，互联网等新金融业态快速发展，随着产融结合、服务实体经济战略的推进，农村金融市场竞争日趋加剧，这都将给村镇银行的发展带来压力。”

除了行业竞争挤压着村镇银行的发展空间，村镇银行自身也存在着天然的短板。

国务院发展研究中心金融研究所前所长张承惠就指出，村镇银行实力弱小、人才素质偏低、资金来源渠道狭窄且不稳定、社会认可度不高、经营成本高。当前农村经济发展方式、产业结构、风险因素、融资需求等正发生着巨大变化，经营理念、产品和业务流程、风控模式等能否及时转变调整，在很大程度上成为影响村镇银行生存发展的重要因素。

《报告》将村镇银行的短板概括为五点：分别是社会认可度低、网点数量不足、科技信息不畅、抗风险能力差、专业人才匮乏。

新考卷待书写

针对上述问题，村镇银行未来该如何应对呢?

黄润中认为村镇银行在战略定位、经营管理、风险防控、公司治理、人才培养、产品和服务创新等方面需要进一步加强。

他还具体提出了四点建议。首先，就是要坚守“支农支小”定位，深挖存量客户，拓展新增客户。黄润中说，曾有一家村镇银行的行长跟他抱怨，说村镇银行很难与客户共成长。原来，这家村镇银行曾在一家企业资金困难的时候为它提供了300万元贷款，帮助该企业度过难关，但是当该企业日益壮大起来后，村镇银行却无法满足企业几千万的贷款需求，这家企业最后也选择了更大的金融机构。其次，要加强风险防控，持续完善公司治理。第三，是不断创新激发动力，加强金融科技运用，夯实发展根基;最后，是借助协会平台，注重协同发展，努力构建行业自律、沟通交流、培训研修、金融科技、政策调研、维权和宣传平台，助推村镇银行健康可持续发展。

黄润中说：“只要定好位，做好本土化、特色化、专业化的经营，一定能够找到市场成长空间。”

张承惠也认为，村镇银行一是要坚守本业，做“小而美”、“小而强”、“小而特”，把功夫下在这个差异化经营方面，进一步加强与各类农村经体组织合作，立足产业链进行信贷产品创新，同时，要深化与政府合作，介入社会治理、公共服务领域发掘新业务。二是要深耕本土，把有限的资源集中到擅长而熟悉的领域，村镇银行要向着成为真正的社区银行的方向发展，这就需要村镇银行完善治理、加快转型、流程及内部管理创新、提升科技含量。三是要与大型银行、政策性银行合作，建立“批发—零售”机制，发挥优势，拓展资金来源。四是在村镇银行整个生产链条中，抓住某一两个重要的环节开展跨机构的合作。“村镇银行的资金实力通常是比较弱的，独立去开发一项金融科技很困难，那么能不能大家联合来开发，建立融科技开发平台、流动性的互助平台人才培训交流平台等合作机制。”张永惠说。

十年已过，有的要坚守，有的须变革。在掀过此前的成绩单之后，一份新的考卷正等着村镇银行来书写。