【农村金融时报】

近期，社区银行再次受到各方关注。前不久召开的中央经济工作会议提出要以金融体系结构调整优化为重点深化金融体制改革，发展民营银行和社区银行。这为诸多中小金融机构提供了转型发展方向。

近年来，一些商业银行积极利用社区银行寻求网点布局扩张，另有银行表示向社区银行转型。然而，火热的背后不难发现，其发展情况并不及预期。

根据银保监会数据库查询，截至2019年1月3日，全国持牌社区支行约5827家，另有1265家社区支行退出运营，仅2018年12月就退出了115家。

事实上，当下一定比例的社区银行只是局限于传统银行业务而设立，把银行开进了社区，但其服务、营销和产品都与以往传统银行网点没有太多区别，未能改进和突破同质化这一僵局，社区优势也未能得到有效发挥。

应该看到，社区银行可扮演银行服务下沉的角色，成为银行完善零售生态的必要补充。眼下，破局社区银行发展困境，还应立足定位，从社区银行与其他金融机构的区别入手，将其差异化优势发挥出来。

与国有商业银行和股份制商业银行相比，社区银行所拥有的资本和抵御风险的能力都无法企及，但组织结构简单、经营机制灵活富有创造力、风险相对较小这也决定了社区银行将社区居民和中小型企业作为目标群体，而并非与大银行目标保持一致，盲目争取高端客户与大型企业。

在服务内容、渠道、产品方面，社区银行应紧贴中小企业和居民需求，灵活多变，及时转化服务功能。例如，中小企业在创立初期不仅缺乏资金的支持，其财务管理人才也较为缺乏，管理制度尚不完善，这就要求社区银行提供给他们的服务不仅仅是资金的供给基础，还要有深层次的金融服务，为其提供资金理财、资金运用、风险咨询等等。

同时，随着大数据、云计算、人工智能等技术的快速发展和普及应用，去柜台化、向智能化转变也是社区银行探索的方向。社区银行可借此提升网点服务体验和能效，细化功能分区，给客户更新的体验。总之，社区银行只有融入社区场景，融入到社区居民的生活当中，才能收到理想的服务效果。

另外，需要强调的是，不是所有银行都适合转型为社区银行。具备社区银行特征和条件的，可以重点向社区银行转型，如大多数城商行、农村金融机构和民营银行等。但同时需要注意，转型过程不能一拥而上，要根据自身的特点，选择合适的发展路径。