【农村金融时报】

银保监会主席郭树清接受相关媒体采访时表示，近期拟推出12条对外开放新措施。新的金融业开放措施有两个明显特点，一是取消外资来中国投资入股相关金融机构的总资产规模限制;二是强调了内外资一致原则。业内人士认为，此次全面取消单家中资银行和单家外资银行入股股份制银行、城市商业银行等中小商业银行的持股比例上限，为兼并收购中小银行扫清股比限制障碍，除了给国内银行机构之间的收购兼并打开一条通道，也将吸引更多外资机构来华拓展业务。

近年来，监管部门对中小银行监管政策收紧、对高风险中小金融机构完善退出机制、以及陆续出台的金融业开放政策等，都将对中小银行产生影响。可以预料，在不远的将来，将会出现更多对中小银行的兼并重组，高风险中小银行可能退出市场。种种压力之下，中小商业银行唯有推进自身改革，转换经营模式，才能化“危”为“机”。具体来说，中小商业银行要念好“改转提”三字经。

“改”就是改变中小商业银行的透支性盈利模式。透支性盈利模式就是以资产的总量、期限、利率、品种和手段的结构性错配，依据政策性保护获取低成本负债和高收益资产，甚至以增量金融资产维系僵尸产业运转，银行从中获取收益，把经营中本应承担的时期性损失转化成持续性利润。随着国家“去杠杆”政策推进和监管政策收紧，中小商业银行不仅不能再通过延缓风险来获取收益，自造繁荣，而且还会面临不良信贷资产集中爆发的挑战。因此，商业银行必须回归“流动性、安全性和盈利性”本源，全力提高应对市场的风险经营能力，加快盈利来源的多样性和多元化建设。

“转”就是转变发展模式。一是优化信贷结构，细化和强化信贷管理。应在继续保持传统业务优势的基础之上，调整资产结构以提高资产业务的盈利水平，调整负债结构以降低负债业务的成本，推进业务结构的全面优化。要在做好批发性信贷业务的同时，提高信贷业务准入门槛，逐步剥离非核心信贷资产，着力优化信贷结构;二是加快中间业务发展，优化收入结构。分析中小银行的收入结构，收入渠道单一已成为中小银行发展的桎梏。对此，应大力促进与金融市场相关的代理类业务和投资银行业务的增长，在证券、保险、咨询顾问等重点领域取得突破，逐步推进综合经营，促使收入多元化;三是提升业务创新能力，力争使零售银行业务成为中小商业银行的核心业务和利润的主要增长点。应更加明确地把发展零售银行业务作为经营转型的战略重点，研发出更多更好的金融产品，形成批发和零售业务并重的经营格局。同时加大对高回报的私人银行领域的投入力度，培育稳定的优质客户群体，进一步提高零售业务资产质量。

“提”就是提升四种能力。一是提高风险定价能力。结合客户信用评级及贷款债项评级结果，对不同风险度的信贷业务实施差异化定价，力争使贷款收益有效覆盖风险，实现风险与收益之间的合理匹配;二是提高财务管理能力。管好“资本”和“成本”，强化全面成本管理，抓量化、算细账，加强投入产出分析，准确核算每个产品、每笔贷款、每项业务的资金成本、资本成本、管理成本和风险成本，科学核算各条线和产品的经营成本和盈利能力，提高资金和资本的使用效率和效益，提高成本资金的运用能力;三是提高客户服务能力。通过优化流程和加强中后台运营支持等措施，完善对大众客户的标准化服务，在保持客户服务质量的前提下，降低单位客户的资源消耗和成本占用。同时进一步细化客户分类、完善专业化服务标准与增值服务体系等措施，不断深化对高价值客户的经营，努力提高高价值客户的比例和贡献度;四是风险识别和计量能力。根据不同客户、不同业务、不同风险类型，积极探索和优化风险识别和计量工具，防范业务风险。