【农村金融时报】

近年来，各地农商银行在严防新增不良贷款的同时，突破盘活路径障碍，加强盘活动能转换，实施盘活联动出击，促进了信贷资产质量、规模、效益同步提升。

笔者认为，盘活不良贷款应遵循“顶层设计、底层突破、全员参与”的思路。

突破盘活“三大障碍”

农商银行盘活不良贷款应克服“三大障碍”。

一是突破“新官不理旧账”思想障碍。对不良贷款应实行整体清收，抓大不放小。对需要总行层面解决的历史遗留问题，全部落实盘活清收责任管理、责任清收、责任追究，将涉及的基层支行列为责任单位，主要负责人为责任人，管户客户经理为直接责任人，逐级签订包情况掌握、包诉讼保全、包盘活清收“三包”责任书。对因新官不理旧账造成诉讼时效丧失、盘活资金损失、抵押抵债资产再度损失的，依法依规追究其管理责任和清收盘活责任。

二是突破传统清收路径依赖障碍。按照“综合施策、多方联动、集中攻坚，重点突破”要求，对通过续贷、展期等传统方式得以持续经营的企业客户，采取“放水养鱼”式盘活清收;对破产重组企业资产变现难保障的客户，协调财税、土地部门，落实好税费优惠政策，促进“僵尸”企业和问题企业的不良贷款处置清收;对历年胜诉未执结贷款，要不断加大督促力度，落实跟进管理责任，提高胜诉案件的执结效率。

三是突破畏难厌战精神障碍。建立完善的尽职免责机制，落实尽职免责规定，实行尽职免责、保全免责、收回免责的“三免责”，免除基层信贷人员的后顾之忧，提高尽职盘活积极性。同时，按照清收不良贷款考核管理办法，将每一笔贷款的责任明确到人，对不良贷款责任人进行分段考核，并制定了清收不良贷款奖励标准，在不良贷款考核上实现奖罚分明、联职联责。

强化盘活清收机制

农商银行盘活不良贷款应严格落实清收机制。

一是强化盘活正向激励。在清收工作中，注重完善清收盘活不良贷款激励机制，挖掘员工清收潜力，努力提高不良资产清收实效，同时，打破区域限制、岗位限制、层级限制、用工限制，调动各个岗位员工清收不良贷款积极性和主动性。通过开展收贷收息“双百”客户经理、盘活收息“出彩农信人”宣传推介活动，真正使盘活清收人员政治有荣誉、工作有地位、经济得实惠。

二是强化责任追究倒逼机制。为防止不良贷款前清后增，不断加大对不良贷款的审计和对责任人的责任追究力度。一方面，加强对到期贷款、欠息90天正常贷款监控考核力度，落实“责任清单”;另一方面，加强对新增不良贷款责任认定，并按照要求对相关责任人作出行政降级、经济处罚、扣减绩效、停岗清收等处理。通过设置新增不良贷款责任“底线”，形成责任追究倒逼和震慑的高压态势，形成不敢违规、不想违规、不能违规的合规经营的氛围，重塑合规信贷文化。

强化盘活“三专”模式

农商银行应加强盘活力量并与相关部门联动，强化盘活模式。

一是强化“三专”管理模式。通过“机构专设、人员专责、考核专项”专属模式，着力解决不良资产处置能力不匹配、不专业的矛盾，进一步拓展现有处置手段适用边界，最大限度挖掘清收处置潜力。首先，应专设机构，组建“资产管理部+主办银行+客户经理”专业的清收团队，按照“集中兵力打歼灭战”的原则，对金额较大的不良贷款实行集中清收，重点解决一批重点企业和行业的不良贷款。其次，应落实专人专责，把懂法律、善管理、会经营、有责任的骨干力量充实到资产管理部门，加强总行对不良贷款盘活的专属管理，专人专责协助法院集中执行、专人专责做好贷款依法起诉、专人专责统计考核不良贷款盘活进度，及时监控不良率和新增不良率。最后，应落实专项考核，建立专项台账，制定了清收不良贷款专项奖励标准，实行专项考核管理。

二是加强外部协商合作。进一步加强与司法部门的配合，运用法律武器保障资产安全。争取地方政府、公检法和监管部门的联动支持，促进僵尸企业和问题企业的不良贷款处置清收。在培育不良资产处置市场方面，争取相应的配套政策，努力直接参与不良资产项目的处置。同时，要会同司法部门，把公职“老赖”清收盘活作为重点突破，加强督促清收。对起诉后进入执行阶段的贷款，主动做好与公、检、法等部门的沟通协调工作，随时了解法院执行情况，及时掌握被执行人可供执行财产的情况，灵活采取执行措施，提高胜诉案件的执结效率，有效保全信贷资产。

作者单位：河南西峡农商银行