【农村金融时报】

近日，2017年城商行年会在云南昆明召开，会上发布了《城市商业银行发展报告(2017)》。报告指出，目前民营银行资产负债规模保持平稳上升态势，各项业务实现良好较快发展。数据显示，截至2016年末，民营银行总资产1825.59亿元，较上年增长141.73亿元，不良率保持在较低水平，为0.57%。其中，首批试点的5家民营银行资产总额1720.7亿元，占民营银行总资产的94%以上，不良率0.58%，全年净利润9.8亿元，均实现营业收入和净利润翻倍。

在民营银行交出亮眼成绩单的同时，又有一批民营银行获准开业。前不久，安徽省首家民营银行新安银行宣布正式成立，六天后，辽宁省首家民营银行辽宁振兴银行在沈阳正式开业。

对此，有业内人士表示，民营银行不能“一哄而上”，监管部门对民营银行仍需保持严格的准入门槛。与此同时，我国民营银行在未来的发展中，要坚持走差异化发展的道路。而在民营银行设立进入常态化之后，差异化监管机制有待深入研究。

有进有退 理性筹建

伴随着又一批民营银行的获准开业，民营银行的筹建逐渐显现出“有进有退”的理性苗头。

自2014年首批民营银行成立以来，目前获得银监会批准开业的民营银行已达17家。值得注意的是，相较2016年轰轰烈烈的批筹民营银行牌照，近期虽有民营银行陆续开业，但实际上民营银行申请和审批均有放缓态势，筹建热度已经有所降低。

日前，上市公司亚宝药业发布公告称，经全体拟出资人商议，决定终止筹建山西同昌银行的相关工作，原因在于无法满足20亿元注册资本的准入条件。实际上，不光是亚宝药业公司，自2016年以来，已有朗玛信息、益柏制药等多家企业退出民营银行筹建。

“目前我们辅导的几家民营银行都在等待之中，没有新的进展。”某民营银行筹建辅导咨询机构工作人员透露。

经记者梳理发现，上市公司退出民营银行筹建，原因主要包括注册资本门槛提高至20亿元、聚焦主业发展、考虑综合成本和潜在风险等。其中，注册资本门槛提高至20亿元被业内视为主要原因，而门槛提高背后的监管考量是“资本金高可以抵御风险损失”。

在监管方面，银监会是如何具体规定的?2015年6月26日，银监会正式发布《关于促进民营银行发展的指导意见》，2016年12月31日，银监会再次发布了《关于民营银行监管的指导意见》。就准入条件具体而言，银监会要求，投资入股银行业金融机构的民营企业，最近3个会计年度需连续盈利、年终分配后净资产达到总资产30%以上、权益性投资余额不超过净资产50%等。

虽然银监会并没有明确要求民营银行的最低注册资本，但各地在具体执行过程中，注册资本的门槛已经显现。

记者了解到，截至目前，部分省市如山西、陕西等已经出台具体意见，提出民营银行设立应满足注册资本最低为20亿元。

其中，山西银监局《关于推进设立民营银行工作的实施意见》提出，对于发起人，应为在山西省内注册的民营企业，发起人单一股东及其关联企业持股比例原则上不超过30%，应全部为民间资本。同时，在发起人净资产方面，优先选择单家企业净资产不低于100亿元，终极受益人和剩余风险承担者个人净资产不低于50亿元的民营企业。陕西银监局《关于推进陕西民营银行设立工作实施意见》也指出，发起设立民营银行注册资本应满足20亿元人民币的最低限额，应制定合法章程。按照目前的要求来看，筹建民营银行的企业确实需要一定的注册资本。

对此，上海交通大学中国金融研究院教授、博士生导师费方域认为：“一方面要鼓励民营银行的发展，一方面要守住门槛。不但守住门槛，还要加强事中事后的监管，这两者并不矛盾。门槛高了才能保证服务质量，才能降低风险发生的机率。”对民营银行的注册资本等提出要求是为控制风险。对民营银行中的民营股东所占的股权比例提出上限要求，其目的也是要防止“野蛮人入侵”和避免银行成为大股东提款机的隐患，引导民营银行长期稳健发展。

与国有银行相比，民营银行更具有自主性，其经营管理权、人事管理权等不受政府部门的干涉和控制，因此能够更好地进行经营策略和战略布局。并且，民营银行的产权结构主要以非公有制经济成分为主，在以市场为导向的经济运行过程中，能够更加自由发展。

民生银行首席研究员温彬表示，民营银行为国内金融业增加了一个多元化的通道，使得我国金融体系更加丰富完善。另外，民营银行的发起人股东能根据所在区域及行业特征，针对一些特殊领域如小微、普惠等增加金融供给，有利于金融市场的繁荣。

正因如此，像微众银行等民营银行筹建之初，人们普遍寄予厚望，认为能够给整个银行业带来“鲶鱼效应”，借此激活银行业的内部活力，给整个行业带来能量释放的连锁反应。在推出新产品、引入新模式、加剧市场竞争的同时，给小微企业融资带来新的支撑，从而为整个银行业带来质的飞跃和变革。

展望未来 差异化发展

总体看来，民营银行的试点取得了初步成效，发展逐步趋向理性，但也遇到一些问题。

例如，民营银行分化严重，发展不均衡。根据数据显示，截至2016年末，民营银行中，网商银行与微众银行营业收入最高，分别为26.36亿元和24.45亿元，且营业收入增长均超900%，微众银行高达988.45%。但除这两家外，各家的营业收入均在10亿元以下，华瑞银行6.61亿元、金城银行5.51亿元、温州民商银行2.33亿元。

因此，在关注民营银行获批开业、总体成绩亮眼的同时，还需清楚的看到，民营银行的活力是银行业需要的，但是允许进入之后如何做好?在区域性银行面临转型的巨大压力时，民营银行怎样找到立身之本?经营成果能否符合原本设定的期待?这都是值得思考的问题。

中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚指出，在眼下银行数量较多、监管趋严和去杠杆的背景下，银行生存环境愈加严峻，新加入者必须要具备强大的生存能力，不能一味复制现有的银行模式，而是要明确自身的差异化特色。

公开资料显示，实现盈利的民营银行大多有特色业务。例如，微众银行的“微粒贷”上线两年累积发放贷款3600亿元，总笔数达4400万笔，笔均放款8200元。

温彬对此表示认同，他指出，如果只是在原有的银行体系内增加几家新银行，意义不大。民营银行要提供更具特色的金融服务，“一是要有战略定位和客户聚焦，围绕当地的经济基础特色产业和特定的客户群体进行服务，这样可以更好地发挥其作为产业股东对产业比较熟悉的优势。同时，也能体现出在全国不同省份设立的民营银行的差异。二是发展互联网银行。从网商银行和微众银行的发展经验来看，利用新的互联网技术、金融科技降低成本，提高风控能力和水平，同时也能更好地服务中小企业，这也是未来民营银行设立的一个方向。”

此外，防控险应是民营银行自成立起就贯穿始终的。银监会副主席曹宇在近日城商行年会的发言中同样强调了“治乱象防风险”的重要性。他表示：“城商行、民营银行要认识到外部市场竞争更加激烈，发展空间不断压缩，自身核心竞争力存在短板，持续发展后劲有待提升。治乱象防风险是长期的工作任务，强监管将是今后工作的主基调，既要关注信用风险、流动性风险、操作风险等普遍性风险，也要重视代理风险、洗钱风险等可能忽视的风险”。