【农村金融时报】

为进一步加强内部管理，提升发展质量，更好地为县域经济发展、实体企业提供金融服务，安徽繁昌农商银行把防范化解金融风险和服务实体经济有机结合，坚定做好去杠杆工作、推进供给侧结构改革，不断转变经营方式，推进精细化管理，提升市场竞争力，维护县域金融稳定。

笔者认为，繁昌农商银行的做法对于农商银行来讲，具有普遍意义。农商银行应抓好人才队伍建设;明确自身经营定位，坚持“支农支小”不动摇;优化资产负债结构，增强综合盈利能力;提升服务水平，保证竞争优势;调整优化组织架构，增强服务职能。

金融是实体的血脉，农商银行应以普惠金融、服务小微和“三农”、推进精准扶贫等为抓手，努力把更多的资源配置到重点领域和环节，规范中间业务，全面提升服务效率和水平，推动服务实体经济。

一是坚持服务小微、服务“三农”。支农支小重点是解决实体经济“融资难、融资贵”的问题，农商银行应在已有的信贷业务的基上，以市场为导向，注重对信贷产品创新。

二是坚持推进精准扶贫。作为地方法人机构，农商银行应积极开展金融扶贫工作。以精准扶贫要求，力争与贫困户实现一对一无缝对接，提高扶贫过程中的精细化管理，提升扶贫资金利用效率。利用贴近基层的优势，以支行为点，加强扶贫力度，将资源向贫困地区与人员倾斜。

三是坚决贯彻去杠杆政策。农商银行应加强贷款的调查与审查，减少多头授信、过度授信，推动降低企业债务比率。严格按揭市场的准入，严控按揭贷款的审批与发放，特别是对二套房按揭，坚持提高首付比例，提升贷款利率，严防杠杆率过高，维护地方经济的稳定。

四是坚持金融服务创新。农商银行须始终不忘初心、保持定力，找准金融服务的着力点，大力加强金融服务创新。

五是应坚持稳健发展，把防控金融风险与服务实体经济结合起来，坚定去杠杆工作，控制力度和节奏，着力风险管控，夯实内部管理，不断加强对各类风险监测，争取做到了早识别、早预警、早处置，重点关注以下几种风险：

一是严防信用风险。农商银行应将信用风险防控关口前移，把控贷款“三查”和审贷分离制度，做到全流程精细化管理，从贷前、贷中、贷后层层设防，及时清除风险隐患，不断提升对客户风险识别能力。强化授信管理，加强信息共享，防止多头超比例授信，加大不良贷款的处置力度，通过清收、转让、司法等多种手段，处置和盘活不良资产。加大对重点领域、行业和客户的信用风险隐患排查力度，严格防控房地产贷款风险。不断提高贷款分类的准确性，细化信贷资产分类，实事求是反映信贷风险。

二是严控流动性风险。农商银行应不断改善资产负债结构，拓展多元化负债渠道，提高负债来源的稳定性，推动同业负债的试水，密切跟踪同业市场的动向，合理规划资金的来源和运用，针对特殊时点提前做好备付准备，审慎评估信用风险、市场风险、操作风险和声誉风险对流动性风险的影响，切实做好流动性压力测试，提高应急管理能力，完善风险缓释措施与应对计划。

三是严控操作风险。农商银行应强化内部控制，努力建设好内部防控的“三道防线”。强化追责、问责对违纪违规行为的震摄作用，督促各职能部门充实好业务条线、风险合规、审计监督三道内控防线，夯实操作风险管理的基础，落实各条线的治理的主体责任，强调三条防线的相互独立性，整治问责宽、松、软，屡查屡犯的现象。全面提升农商银行内部控制的有效性。加大案件风险排查力度。

四是严控市场风险。建立市场快速反应机制，加大对市场风险的重视，针对市场利率、同业业务等，做到第一时间研判、上报并进行风险处置，开展市场风险管理现状摸底，准确掌握市场风险框架以及市场风险识别和监测。制定相应的管理体系，加强人员队伍建设，科学制定可以承受的风险偏好，完善市场风险限额管理，持续提升市场风险计量与防范水平。

五是严防声誉风险。农商银行应注重培育声誉风险意识和理念。董事会及高管层需充分认识到声誉风险管理工作的重要性、现实性和紧迫性，把对声誉风险的认识提高到与其他各类风险同等重要的高度。建立和完善声誉风险评估、预警和应急处置机制，提高处理声誉风险的能力。加强投诉管理，及时分析投诉的起因、规律、相关性等特征要素，正确处理银行与利益相关者的关系。树立“客户优先”服务理念，保持良好的态度，及时与产生纠纷的客户进行沟通，化解声誉风险。