【农村金融时报】

随着金融改革的不断深入和利率市场化进程的加快，农村信用社在体制、机制以及金融创新等层面面临着前所未有的挑战。新形势下促进农信社转型，实现可持续发展，是当前发展中亟待解决的问题。这就要求农村信用社在业务转型、机制转型和管理转型上下功夫，既要遵循商业银行的一般规律，又要突围传统观念的屏障，探索出一条符合自身，贴近“三农”、服务“三农”特色的转型提质之路。

业务转型

农村信用社应当明确服务对象，坚持 “立足三农、面向社区、服务城乡”的市场定位，应当因地制宜，结合当地经济发展，以不断创新小额农贷系列产品为抓手，积极推出低成本、可复制、易推广的农村金融产品;应当在融资上向中小微企业倾斜，把有限的信贷资金投向“小而精、小而专、小儿特”的小微企业发展上，同时借助自身的金融经验与人才队伍，开展中小微企业信用评估和财务咨询业务，以此拓展业务范围，赢得更大的利润空间，实现自身和中小微企业的双赢。

农村信用社应当融入区域发展战略，紧紧围绕区域经济发展的特色和亮点，抓住地方经济发展的新机遇，在服务当地政府、服务区域经济的同时，增强区域竞争力;农村信用社应当积极把握城镇化机会、基础设施建设机会、环保生态建设机会，建立起客户拓展和业务发展的新格局;应当建立社团贷款、联合贷款等模式来弥补规模限制，满足区域经济发展中的信贷需求，主动适应农业现代化发展趋势和中小微企业升级转型。

农村信用社作为农村金融的主力军，应当在巩固传统存贷款业务的基础上，尽快实现中间业务多元化，拓展新的利润增长点。一是发展支付结算类业务，改进结算方式，以较高的服务质量促进结算业务的增长;二是发展代理类中间业务，比如增设代销代管、代收代付、代理理财以及保险等业务类型;三是发展担保类业务，在加强风险管理的基础上承办汇票、信用卡以及信用证等业务类型;四是开办咨询信息类中间业务，加强与房产局、国土局等部门的联系，发展企业的咨询评估类业务，使客户更加合理的安排运用资金，这些服务可在提高信用社信誉度的同时，收到农信和客户双赢的效果。

互联网金融时代到来给农信社带来巨大挑战的同时也蕴含前所未有的市场前景。农村信用社应当加强与互联网金融企业的合作、加大科技投入，促进信息处理技术的革新，加大对已有数据的深度挖掘，将当前的数据优势转化为自身的竞争优势。

机制转型

机制转型首先应当明确绩效管理流程，将绩效管理分为战略目标层层分解、确定绩效结果和过程、根据绩效计划实施工作过程、对实际绩效情况进行考核、反馈绩效考核结果五个步骤;其次，应设立发展性指标、风险性指标、效益性指标、客户相关指标和市场相关指标五项维度指标，建立科学合理的绩效考核指标;最后，应在及时反馈绩效考核结果的基础上，将绩效考核结果广泛应用于农村信用社管理的各个领域。

农村信用社应实施全面风险管理，做好风险的分析、预警以及控制工作，构造全方位立体管控体系;建立完善的风险管理方法;建立完善的风险预警指标体系，要量化、细化风险管控指标，尤其是重点领域、重要业务，根据监测情况对风险做到准确的评价、分析和预警，并制订处置预案，确保一行一策，区别对待，科学有效，切实可行。

在市场营销上，农村信用社应当变被动为主动，建立完善的客户管理机制。首先，应当建立以客户为中心的经营管理理念，这就要求农信社结合客户需求，完善业务类型;其次，应开发客户关系管理系统，从市场、销售与客服三个模块处理客户关系;最后，应落实客户服务责任，推进网点向服务销售转型，使网点从原来的交易流程向更复杂的服务和销售流程转变。

农村信用社应坚持重视人才、发展人才的战略，大力发展和培养符合农村信用社自身特点的专业复合型人才。创新人才储备机制、重视人才培养与教育，开展多层次的培训与交流。树立“人才兴社”的观念，把人才培养始终当做一项战略工作来抓，培养一专多能型人才，适应时代发展的需要，提高信用社在未来金融市场的综合竞争力。

管理转型

农村信用社应当引入流程银行管理的理念，遵循对内优化、对外简化的思路。首先，应从价值链分析入手，突出核心业务流程。同时，把一些低附加值、不再能体现领先优势的业务流程进行外包，从而避免在精力和财力上的分散;其次，应突出业务流程的多样化，创建差异化、个性化的流程。在对业务流程进行再造时，满足多样化、个性化的客户需求;最后，应避免业务交叉与重复，简化业务流程。

农村信用社应在流程设计和优化的基础上, 构建以事业部为主的管理组织结构和经营模式, 并建立科学合理的岗位标准化体系和绩效评估体系。在前台部门逐步实施战略业务单元制或事业部制管理，中、后台部门要精简管理层级，压缩中间环节。在后台部门要建立和完善内部审核程序，设置多道“防火墙”，使各类业务活动处于严格的可控状态。

省级联社的制度安排和发展走向直接影响农村信用社转型发展方向，这就需要强化省级联社大平台管理，形成“小银行+大平台”的竞争优势，兼具行业服务和行业管理职能的区域性农村商业银行机构的发展模式，既能使各级农村信用社保持相对独立, 又能实现自上而下的服务, 使不同农村合作金融机构之间在业务上保持战略联盟, 还能行使管理职能。

作者单位：山西省忻州市农村信用社