【农村金融时报】

随着互联网金融的快速发展，各种各样的网络平台出现在公众面前，面对越来越多的选择，很多企业及个人在多家金融机构和网络平台办理贷款，有不少企业及个人背负高负债。近几年，房贷违约率上升、车贷弃车走人、贷款后跑路等现象时有发生。目前，银行信贷风险呈现上升趋势，笔者认为，主要原因如下：

首先，是客户准入阶段没有做好贷前调查。如对借款人资产负债没有认真调查分析，还款能力等方面没有做到真实反映，很多时候仅从个人征信报告来看借款人负债情况，而对某些未进入征信报告的网络平台贷款、民间贷款等未进行核实;对贷款用途特别是用于建房、投资等未充分核实，例如对在建工程、建房等贷款没有核实手续是否合规，相关手续是否齐全，因而导致不少这样的贷款因借款人建设的房屋为违章建筑导致资金不能回笼，从而形成不良贷款;对抵押物品核查不全面，分析不到位，造成某些抵押物有瑕疵，不能进行处置用来归还信贷资金。

其次，是贷款审查、发放不严谨。主要表现在：一是未严格执行面谈面签制度，借款合同、保证合同、抵押合同等签订不规范，如对借款合同里面约定的还款方式、担保方式等未进行填写，对保证贷款，因各种原因会出现保证人仅在《股东会决议》或者《同意保证书》中表明承担保证责任的情况，这不仅存在因单方意思表示导致保证合同无效的风险，同时会因上述文件表述简单，缺少保证期限约定，导致贷款到期后极易超出保证期限，最终发生丧失对有清偿能力保证人主张责任的情况;二是经办人员粗心大意，相关资料填写不规范，如企业贷款使用个人借款合同，借款借据签字并非借款人姓名，夫妻双方共同前来办理贷款未让双方共同签字确认等;三是贷款资金被挪用，如有些贷款发放后，本来用于项目投资或其他，结果贷款发放后被借款人拿去购买豪车、消费挥霍等。

最后，贷后管理不规范，到期(逾期)贷款催收不及时。一是贷款发放后，未进行贷款跟踪检查，对借款人发放贷款后，借款人如何使用信贷资金不闻不问，借款人兴趣爱好有无变化，是否有不良嗜好等未进行了解，往往到贷款出现风险才发现种种问题;二是贷款催收不及时，贷款超期后未及时发送贷款催收通知书或者未向共同债务人、保证人送达催收通知书，导致部分贷款因超过诉讼时效而丧失胜诉权，因超出保证期间而丧失对有清偿能力保证人主张责任的权利;三是对超期贷款，为压降指标，化解不良，明知借款人无偿还能力或者共同债务人之间关系发生变化，仍然对贷款进行重组，导致债务人减少的情形发生。

面对不断出现的信贷风险，金融机构应结合实际进行防范。

首先，应严格客户准入。客户准入是信贷风险防范第一关，贷款放给谁、发放多少都应该进行严格的评估，对贷款客户需要慎重选择，如对以下几类人，应做到慎之又慎，必要时直接拒绝准入。一是年纪轻轻的“月光族”。这类人群，不懂得规划生活、不懂理财，贷款放给他们，就可能存在不能按时归还贷款资金的风险;二是居无定所的生意人，发放贷款给这些人，贷款发放后可能人就找不到人了，也不知道到何处去追贷款，风险很大;三是不务正业的人。现在不少单位职工贷款已出现逾期情况，银行不能以为单位职工有稳定的收入，就可以保证信贷资金安全。四是超级能消费的企业主。他们的个人贷款虽然主要用于消费，但超出正常范围，就容易给银行带来不良。

其次，应做实贷前调查，尽职尽责。做好贷前调查会让银行降低很多信贷风险，尽职调查需要银行信贷人员做好以下工作：一是多方打探，了解家庭背景。家庭背景一定程度反映借款人还款能力，银行信贷人员要向贷款申请者街坊邻居打听，访其爱好习性，生活作风不好的不贷，不可迷信抵押物;有工作单位的，要向单位同事打听，审查其交易流水，入不敷出的不贷，不迷信收入证明;多向亲戚朋友打听，查信誉品行，坑蒙拐骗的不贷，不迷信工作职位。二是深入分析借款人资产负债情况。对借款人提交的资产证明，要核实其真实性，对不动产要查明资产状态;认真分析个人征信报告，充分了解借款人信用情况及负债情况;多方调查，不要仅限于征信报告，还要查明借款人有无其他负债，从而对还款能力得出较为准确的评估。三是核实贷款用途情况，对贷款用途的真实性进行分析，一定要多问借款人，深入询问借款资金用途。四是核实抵押物，对抵押贷款，需要核实抵押物是否合法有效，有无产权争议，有无共同产权人，是否多头抵押等，落实抵押登记情况。

再次，贷款发放时需谨慎严谨。一是严格执行面签制度，认真核实借款人身份信息，当面签订相关文件，有共同债务人的一定要一起签订相关文件，签订文件时要留存好相关影像资料;二是加强责任心，细心填写和签订相关文件，避免造成文件使用错误和填写遗漏的情况;三是严格执行审贷分离制度，杜绝一手清，避免非法、人情、虚假贷款;四是要做好受托支付工作，认真审查贷款用途和审批是否一致，控制资金流向。

最后，应加强指导和责任心，落实贷后管理制度。贷款风险的产生很大程度上源于贷后管理缺失。贷款发放后对借款人财务状况怎么样，家庭有无重大变故，抵押、担保能力是否弱化等情况不了解，都会影响信贷资金安全。为有效防范风险，减少信贷资金损失，必须做好贷后管理工作。一是要建立定期回访制度，贷款发放后，要根据不同客户情形，确定不同方式：对还款正常，资金充裕客户，可用批量短信回访，以产品推介、温馨提示为宜;对还款虽然正常，但资金不够充裕的客户，可以电话回访，与客户进行信息交流;对贷款金额较大或经常逾期，时有欠息的客户，要进行重点回访，坚持经常上门，及时了解客情变化。二是时刻关注贷款分类情况，根据贷款“风险预警”，及早设定方案，对关注类客户，加强贷后回访，了解客户状态，边“调”边“催”;对次级类客户，早诉讼、早查封，赢得风控主动权，边“打”边“谈”，活化信贷资产;对可疑、损失类客户，保全资产，边“核”边“收”，最大限度清收已核销资产。三是要及时做好贷款催收工作，确保贷款诉讼时效在有效期内。对逾期贷款要及时向借款人、保证人送达催收通知书，若借款人外出务工的可以邮寄送达催收;若借款人及亲属拒签的，可以请求无利害关系第三人在催收通知书上签注送达证明;若借款人及其亲属拒签或者外出无法联系而无利害关系第三人又不愿意证明送达的，应当申请公证机关公证送达催收通知书;也可以采取公告催收，在媒体或刊物上公告送达催收通知书;也可以依法催收，如提起诉讼、申请支付令、申请诉前财产保全等。四是对已过诉讼时效、保证期间的贷款，要通过各种方式取得借款人、保证人的重新确认，恢复诉讼时效，以确保信贷资金的安全。

作者单位：贵州省册亨县农信联社