【农村金融时报】

目前，农商银行金融科技存在技术依赖风险和网络安全风险，一旦出现问题，可能会导致系统性风险。这就要求农商银行用好科技创新这把“双刃剑”，把握好金融科技创新与风控嵌入度，通过人工智能、大数据这两项技术，充分发挥其在数据收集分析、风险定级及预警等领域的重要作用。

金融科技创新是银行业转型发展的内在要求。通过金融科技的创新应用，有利于促进经济健康、可持续增长，对于推动经济增长模式转变、提高经济全要素生产率具有重要意义。尤其利用大数据、人工智能，金融业能够对客户进行画像并实施精准营销，提高了普惠金融服务的覆盖面、渗透率和效率，降低了金融服务成本，也可以让金融风险防控工作变得全天候、无缝隙。

创新和风险总是并存的，既要看到金融科技对稳定和控制宏观金融风险具有正面作用，又要看到金融科技对宏观金融风险带来了新的触发因素和乱象。金融科技是一项系统复杂工程，通过科技手段创新出来的产品，跨界嵌套，业务模式相当复杂，由此也增加了风险的识别难度，再加上技术创新风险传播速度快，很难控制，一旦风险爆发，其影响力超出传统金融风险。同时，金融科技创新具有的跨界性既带来了运用场景的丰富多变，也为实施综合监管带来了较大难度。

针对这样的特点，金融机构在开展创新时，要做好风控设计。

首先，金融机构必须进行风险自控。金融机构的内部控制是实施有效金融监管的前提和基础，没有金融机构的内部控制，外部监管的效果将很难保证。

其次，监管创新工具要贴近市场。依托当前的监管模式，尽快搭建可共享的监管数据平台，并开放数据输入接口和查询平台;充分发挥互联网技术优势，建立金融风险预警监控系统，实时监管银行资产质量、金融资源利用效率等内容，实现风险早发现、早化解。

再次，应坚持“堵疏结合”监管导向，既要堵住监管套利的通道，又要疏导资本市场的定价环境，健全多层次资本市场的建设。同时，充分利用科技力量转型监管思维，以“预测引导”模式提前和动态地监测风险。

最后，防范系统性金融风险，既需要金融机构练就效益与风险的平衡术，也需要监管部门及时进行制度创新，强化金融科技成果在系统风险防控中的转化和运用。